FreeDoom
New member
Yaşam maliyeti arttıkça daha fazla Amerikalı emeklilik hesaplarını yağmalıyor ve uzmanlar, mali acil durumları ödemek için 401(k)’lerini kullanan işçi sayısının artacağını tahmin ediyor. para çekmeyi kolaylaştıran yeni düzenlemeler ve hanehalkı bütçelerini zorlayan yüksek enflasyon gibi faktörlerin bir araya gelmesiyle artabilir.
Bir mesleki yardım şirketi olan Marsh McLennan Agency’nin ulusal emekli maaşı müdürü Craig Reid, “Bugünlerde hayat sadece daha pahalı ve bu katılımcılar üzerinde bir yük oluşturuyor” dedi. “Bunun bir kısmı hala Covid pandemisinin bir yan etkisi. Çoğu enflasyon – sadece günlük hayatın tekdüzeliği.
New York’ta bir BT çalışanı olan Mark Scharf, 2008’deki durgunluktan bu yana emeklilik hesaplarından üç kez para çekti. Kredi kartı borcunu, altı çocuğunun bir dini okula gitmesi için okul ücretini ve en son vadesi geçmiş bir ipoteği ödemek için 50.000 dolardan fazla para çekti.
“Bugünü kurtarmak veya geleceği güvence altına almak gerçekten bir seçimdi” dedi. “Benim durumum uçarı olan biri değildi. Harcama, kazandığımdan daha fazlaydı.
Şu anda kamu sektöründe çalışan ve emekli maaşı alan 55 yaşındaki Scharf, 70 yaşında emekli olduğunda önceki maaşının yüzde 40’ını kazanabileceğini umuyor. Emeklilik hesapları borçlarını ödemek için devre kesici görevi görse de, emeklilik katkı paylarını geri çekemeyeceği için rahatladı.
“Artık bunu yapmak istemiyorum, bu yüzden kendimi yapmamaya zorluyorum” dedi.
Bay Scharf’ın son zamanlarda çok fazla arkadaşı oldu. Internal Revenue Service’e göre, iki büyük emeklilik planı yöneticisi, Fidelity ve Vanguard, yalnızca “acil ve önemli bir mali ihtiyaç” olduğunda kullanılmasına izin verilen zorluk çekme işlemlerinde bir artış gördü. Fidelity, sisteminde emeklilik hesabı olan 22 milyon kişinin yüzde 2,4’ünün 2022’nin son çeyreğinde, bir önceki yıla göre yarım yüzde puanı artışla zorlukla para çektiğini tespit etti. Vanguard tarafından yapılan benzer bir analiz, emeklilik hesabı olan beş milyon kişinin yüzde 2,8’inin, bir yıl önceki yüzde 2,1’den geçen yıl yüzde 2,8’e yükseldiğini ortaya koydu.
Bank of America, 2023’ün ilk üç ayında, güçlükle para çeken insan sayısının geçen yılın aynı dönemine göre yüzde 33 arttığını ve her işçinin ortalama 5.100 doları işten çıkardığını tespit etti.
American College of Financial Services’de Doçent ve Emeklilik Geliri Merkezi’nin eş direktörü Steve Parrish, “Müşteriler emeklilik hesaplarının kutsal olmadığının çok daha fazla farkındalar” dedi. “Trend çoktan başladı. İnsanlar 401(k)’lerinin 60 yaşına gelene kadar bloke edilmediğinin farkındalar.”
Bazı uzmanlar, birçok Amerikalı ailenin daha yüksek maliyetlerle boğuştuğunu öne sürerek bunun buzdağının sadece görünen kısmı olabileceği konusunda uyarıyor. ABD Ekonomik Analiz Bürosu’na göre kişisel tasarruf oranı, Covid tecritleri ve teşvik ödemeleri nedeniyle Nisan 2020’de yaklaşık yüzde 34 ile zirveye ulaşmış olsa da, o zamandan beri yaklaşık yüzde 5’e düştü.
Fidelity’de işyeri yatırımlarından sorumlu düşünce liderliği başkan yardımcısı Kirsten Hunter Peterson, “Zor durumdaki geri çekilmelerdeki genel artış, yönetim kurulu genelindeki kişilerin yeterli kısa vadeli birikime sahip olmadığına işaret ediyor” dedi. “Bu kaçınılmaz beklenmedik masraflar ortaya çıktığında, insanların emeklilik hesaplarına bir göz atmaları gerekebilir” dedi.
Ek olarak, insanlar muafiyete hak kazanamazlarsa, genellikle federal gelir vergisini ve yüzde 10’luk bir ön ödeme cezasını karşılamak için ihtiyaç duyduklarından daha fazla para çekmek zorunda kalırlar. Muafiyetler, ölüm veya kalıcı sakatlık gibi sınırlı sayıda koşul için verilebilir.
Kâr amacı gütmeyen borç yönetimi Apprisen’de kredi danışmanı olan Sarah Honsinger, “Yaşam maliyeti şu anda müşteriler için kesinlikle bir endişe kaynağı” dedi.
Bayan Honsinger, 2020’de güçlükle para çekme işlemlerine yönelik kısıtlamaları geçici olarak hafifleten CARES Yasası’nın, emeklilik hesabından para çekme işlemlerinde ani bir artışa yol açtığını sözlerine ekledi.
Neighbourhood Finance Guy adlı bir kişisel finans blogu yürüten Lawrence Delva-Gonzalez, memleketi Miami’nin Haiti-Amerikan topluluğundaki insanların, Kovid’in en kötü evresinde neler olup bittiğine dair net bir görüş olmadan yuva yumurtalarına döndüklerini izlediğini söyledi. uzun zaman var. Çalışma Zamanına Etkisi.
“Pandemi patlak verdiğinde ve parayı ceza ödemeden erken çekebileceğiniz söylentisi yayıldığında, bunu yaptılar” dedi.
Bay Delva-Gonzalez, finansal okuryazarlık eksikliğinin kendisi gibi dışlanmış işçileri riske atmasından endişe duyduğunu söyledi. “Toplumumun neredeyse hiç erişimi yok” dedi.
Emeklilik fonları biten bu işçiler, kasvetli bir gelecekle karşı karşıyadır.
“64, 65’e zorlayan insanların temelde seçenekleri tükeniyor” dedi. “Tasarrufları ve emekli olana kadar borçları yok.”
40 yaşındaki Bay Delva-Gonzalez, kendi ailesini örnek olarak göstererek, etkinin gelecek nesle de sıçrayabileceğini söyledi.
“Eşim ve ben zaten annemi, onun annesini ve babasını destekleyecek olanların biz olacağımızı zaten biliyoruz,” dedi ve bu masrafın ayda birkaç bin dolara mal olacağını tahmin ediyor. “Kendi emekliliğinizden, kendi yaşam tarzınızdan ve bir aile kurma becerinizden ödün vermeye başlamadan önce yapabileceğiniz çok şey var.”
Planlara ve paraya daha iyi erişim
Geçen yıl Kongre tarafından kabul edilen Güvenli 2.0 Yasası, öncelikle şirketlerin 401(k) planları sunmasını kolaylaştırarak, çalışanların emeklilik haklarına erişimini iyileştirmeyi amaçlıyor. Ayrıca, bir emeklilik hesabından para çekerken işçilerin bürokrasisini azaltır ve hesabın sahibi 59½ yaşında veya daha küçükse, çekilen paraya uygulanan yüzde 10’luk cezanın kaldırılabileceği durumların listesini genişletir.
Emeklilik uzmanları, mevzuatı iki ucu keskin bir kılıç olarak görüyor.
American College of Financial Services’den Bay Parrish, “Kongre’nin daha fazla işvereni nitelikli planlar sunmaya teşvik etmek için bir şeyler yaptığını görmek harika,” dedi. “Tüketici tarafındaki bir endişe, oraya ulaşmanın biraz fazla kolay olabileceğidir. Harika, paranı alabilirsin ama sadece bir kez emekli olursun.”
Bir emeklilik hesabından para çekmenin, bir kişinin gelecekteki finansal güvenliği üzerinde büyük bir etkisi vardır, çünkü bu fonlar artık yatırılmamaktadır ve getiriler artmaktadır. Kendilerini mali açıdan anlayışlı gören insanlar bile, emekliliğe onlarca yıl kaldığında yuva yumurtası üzerindeki etkiyi tam olarak kavramanın zor olabileceğini kabul ediyor.
Para çekmeyi düşünen 401(k) sahipleri için ortak bir tavsiye, hesabı ödünç almaktır. Ancak Ashley Patrick’in bulduğu gibi, bu krediler bile geri tepebilir. On yıl önce, o ve kocası, Charlotte, NC yakınlarındaki evlerini yenilemek için onun 401(k) hesabından 24.000 dolar borç aldılar, ancak kovulunca geri ödeme planları suya düştü.
Borçlulara, işverenleriyle kalmaları koşuluyla, beş yıllık bir geri ödeme süresi verilir. Ancak, işini kaybeder veya istifa ederse, borçlu gelecek yılın vergi beyannamesi tarihine kadar krediyi geri ödemek zorundadır. Bu son tarih kaçırılırsa, IRS dağıtımı bir ödeme olarak ele alır ve vergiler ve cezalar uygular.
38 yaşındaki Patrick, “Paramız yoktu” dedi. “Zaten harcanmıştı.”
Sonraki Nisan ayında, çift 6.000 dolarlık geçmiş vergilerle karşı karşıya kaldı. Ancak daha büyük kayıp, yatırılan parayı tutmak için kaçırılan fırsattır, dedi Bayan Patrick.
“Bunu yaptığımızda 20’li yaşlarımızdaydık, bu yüzden bu bağlantıyı geliştirmemiz çok uzun zaman alırdı” dedi. “Finans hakkında daha fazla şey öğrenmeye başlayana kadar uzun vadeli maliyetleri düşünmedim.”
Tasarruf yerine geçen 401(k)
Emeklilik tasarruf uzmanları, bugün daha fazla geri çekilme olmasının bir nedeninin, acil durum fonlarından ziyade emeklilik tasarruflarına güvenen düşük gelirli ve tarihsel olarak dezavantajlı işçiler de dahil olmak üzere daha fazla işçinin 401(k)’ye sahip olması olduğunu söylüyor.
Vanguard’ın yatırımcı araştırma ve politikasından sorumlu küresel başkanı Fiona Greig, “Gördüğümüz artış, ilk savunma hattı olarak bir acil durum tasarruf hesabına sahip olmanın önemini vurguluyor ve altını çiziyor” dedi. “Geçmişte, zorluk çekenlerin düşük gelirli işçiler olma eğiliminde olduklarını gösterdik.”
Bayan Greig, insanların emeklilik tasarruflarına başvurmalarının bir nedeninin tahliye veya hacizden kaçınmak olduğunu söyledi. “Düşük gelirli hanelerin daha fazla sorun yaşayıp yaşamadığını merak etmeye başlıyorum” dedi.
Düşük gelirliler, özellikle emeklilikte 401(k)’nin sağladığı finansal güvenliğe ihtiyaç duyarlar çünkü daha düşük Sosyal Güvenlik yardımları alırlar ve yaşlandıkça gerçekleştirmeleri daha zor hale gelen, fiziksel olarak güç gerektiren işleri yapma olasılıkları daha yüksektir.
Bazı uzmanlara göre olası bir çözüm, işverenlerin 401(k) hesaplarına bağlı çalışanlar için acil durum tasarruf hesapları oluşturmalarına izin vermektir. Güvenli 2.0 Yasası, emeklilik planı sponsorlarının 2024’ten itibaren bu sözde sepet hesaplarını oluşturmasına izin verecek bir hüküm içeriyor. İşçilerin her biri vergi sonrası gelire en fazla 2.500 $’a kadar küçük bir katkı yapabilir ve bu fonlar herhangi bir cezaya çarptırılmadan geri çekilebilir.
İşçilerin acil durum fonları oluşturmasına yardımcı olan bir finansal teknoloji şirketi olan Sunny Day Fund’ın CEO’su Sid Pailla, değişikliğin, aksi takdirde 401(k) hesaplarından acil durum fonlarını çekebilecek düşük gelirli işçiler için bir nimet olacağını söyledi. .
35 yaşındaki Bay Pailla, bu tür mali stresi anlayabildiğini söyledi.
“Bununla ilgili deneyimim, Amerika’da yaşarken oldukça erken geldi” dedi.
Ailesi Hindistan’dan göç ettikten kısa bir süre sonra, Bay Pailla, zar zor İngilizce konuşan ebeveynlerine, her ikisi de yıllar önce işini kaybeden 1990’lardaki dot-com kazasını takip ederken, Bizans’ın erken 401(k) geri çekilme sürecinde rehberlik ettiğini canlı bir şekilde hatırladı.
“Yaklaşık 12 yaşındaydım” dedi. “Kesinlikle üzerimde izler bıraktı.”
Bir mesleki yardım şirketi olan Marsh McLennan Agency’nin ulusal emekli maaşı müdürü Craig Reid, “Bugünlerde hayat sadece daha pahalı ve bu katılımcılar üzerinde bir yük oluşturuyor” dedi. “Bunun bir kısmı hala Covid pandemisinin bir yan etkisi. Çoğu enflasyon – sadece günlük hayatın tekdüzeliği.
New York’ta bir BT çalışanı olan Mark Scharf, 2008’deki durgunluktan bu yana emeklilik hesaplarından üç kez para çekti. Kredi kartı borcunu, altı çocuğunun bir dini okula gitmesi için okul ücretini ve en son vadesi geçmiş bir ipoteği ödemek için 50.000 dolardan fazla para çekti.
“Bugünü kurtarmak veya geleceği güvence altına almak gerçekten bir seçimdi” dedi. “Benim durumum uçarı olan biri değildi. Harcama, kazandığımdan daha fazlaydı.
Şu anda kamu sektöründe çalışan ve emekli maaşı alan 55 yaşındaki Scharf, 70 yaşında emekli olduğunda önceki maaşının yüzde 40’ını kazanabileceğini umuyor. Emeklilik hesapları borçlarını ödemek için devre kesici görevi görse de, emeklilik katkı paylarını geri çekemeyeceği için rahatladı.
“Artık bunu yapmak istemiyorum, bu yüzden kendimi yapmamaya zorluyorum” dedi.
Bay Scharf’ın son zamanlarda çok fazla arkadaşı oldu. Internal Revenue Service’e göre, iki büyük emeklilik planı yöneticisi, Fidelity ve Vanguard, yalnızca “acil ve önemli bir mali ihtiyaç” olduğunda kullanılmasına izin verilen zorluk çekme işlemlerinde bir artış gördü. Fidelity, sisteminde emeklilik hesabı olan 22 milyon kişinin yüzde 2,4’ünün 2022’nin son çeyreğinde, bir önceki yıla göre yarım yüzde puanı artışla zorlukla para çektiğini tespit etti. Vanguard tarafından yapılan benzer bir analiz, emeklilik hesabı olan beş milyon kişinin yüzde 2,8’inin, bir yıl önceki yüzde 2,1’den geçen yıl yüzde 2,8’e yükseldiğini ortaya koydu.
Bank of America, 2023’ün ilk üç ayında, güçlükle para çeken insan sayısının geçen yılın aynı dönemine göre yüzde 33 arttığını ve her işçinin ortalama 5.100 doları işten çıkardığını tespit etti.
American College of Financial Services’de Doçent ve Emeklilik Geliri Merkezi’nin eş direktörü Steve Parrish, “Müşteriler emeklilik hesaplarının kutsal olmadığının çok daha fazla farkındalar” dedi. “Trend çoktan başladı. İnsanlar 401(k)’lerinin 60 yaşına gelene kadar bloke edilmediğinin farkındalar.”
Bazı uzmanlar, birçok Amerikalı ailenin daha yüksek maliyetlerle boğuştuğunu öne sürerek bunun buzdağının sadece görünen kısmı olabileceği konusunda uyarıyor. ABD Ekonomik Analiz Bürosu’na göre kişisel tasarruf oranı, Covid tecritleri ve teşvik ödemeleri nedeniyle Nisan 2020’de yaklaşık yüzde 34 ile zirveye ulaşmış olsa da, o zamandan beri yaklaşık yüzde 5’e düştü.
Fidelity’de işyeri yatırımlarından sorumlu düşünce liderliği başkan yardımcısı Kirsten Hunter Peterson, “Zor durumdaki geri çekilmelerdeki genel artış, yönetim kurulu genelindeki kişilerin yeterli kısa vadeli birikime sahip olmadığına işaret ediyor” dedi. “Bu kaçınılmaz beklenmedik masraflar ortaya çıktığında, insanların emeklilik hesaplarına bir göz atmaları gerekebilir” dedi.
Ek olarak, insanlar muafiyete hak kazanamazlarsa, genellikle federal gelir vergisini ve yüzde 10’luk bir ön ödeme cezasını karşılamak için ihtiyaç duyduklarından daha fazla para çekmek zorunda kalırlar. Muafiyetler, ölüm veya kalıcı sakatlık gibi sınırlı sayıda koşul için verilebilir.
Kâr amacı gütmeyen borç yönetimi Apprisen’de kredi danışmanı olan Sarah Honsinger, “Yaşam maliyeti şu anda müşteriler için kesinlikle bir endişe kaynağı” dedi.
Bayan Honsinger, 2020’de güçlükle para çekme işlemlerine yönelik kısıtlamaları geçici olarak hafifleten CARES Yasası’nın, emeklilik hesabından para çekme işlemlerinde ani bir artışa yol açtığını sözlerine ekledi.
Neighbourhood Finance Guy adlı bir kişisel finans blogu yürüten Lawrence Delva-Gonzalez, memleketi Miami’nin Haiti-Amerikan topluluğundaki insanların, Kovid’in en kötü evresinde neler olup bittiğine dair net bir görüş olmadan yuva yumurtalarına döndüklerini izlediğini söyledi. uzun zaman var. Çalışma Zamanına Etkisi.
“Pandemi patlak verdiğinde ve parayı ceza ödemeden erken çekebileceğiniz söylentisi yayıldığında, bunu yaptılar” dedi.
Bay Delva-Gonzalez, finansal okuryazarlık eksikliğinin kendisi gibi dışlanmış işçileri riske atmasından endişe duyduğunu söyledi. “Toplumumun neredeyse hiç erişimi yok” dedi.
Emeklilik fonları biten bu işçiler, kasvetli bir gelecekle karşı karşıyadır.
“64, 65’e zorlayan insanların temelde seçenekleri tükeniyor” dedi. “Tasarrufları ve emekli olana kadar borçları yok.”
40 yaşındaki Bay Delva-Gonzalez, kendi ailesini örnek olarak göstererek, etkinin gelecek nesle de sıçrayabileceğini söyledi.
“Eşim ve ben zaten annemi, onun annesini ve babasını destekleyecek olanların biz olacağımızı zaten biliyoruz,” dedi ve bu masrafın ayda birkaç bin dolara mal olacağını tahmin ediyor. “Kendi emekliliğinizden, kendi yaşam tarzınızdan ve bir aile kurma becerinizden ödün vermeye başlamadan önce yapabileceğiniz çok şey var.”
Planlara ve paraya daha iyi erişim
Geçen yıl Kongre tarafından kabul edilen Güvenli 2.0 Yasası, öncelikle şirketlerin 401(k) planları sunmasını kolaylaştırarak, çalışanların emeklilik haklarına erişimini iyileştirmeyi amaçlıyor. Ayrıca, bir emeklilik hesabından para çekerken işçilerin bürokrasisini azaltır ve hesabın sahibi 59½ yaşında veya daha küçükse, çekilen paraya uygulanan yüzde 10’luk cezanın kaldırılabileceği durumların listesini genişletir.
Emeklilik uzmanları, mevzuatı iki ucu keskin bir kılıç olarak görüyor.
American College of Financial Services’den Bay Parrish, “Kongre’nin daha fazla işvereni nitelikli planlar sunmaya teşvik etmek için bir şeyler yaptığını görmek harika,” dedi. “Tüketici tarafındaki bir endişe, oraya ulaşmanın biraz fazla kolay olabileceğidir. Harika, paranı alabilirsin ama sadece bir kez emekli olursun.”
Bir emeklilik hesabından para çekmenin, bir kişinin gelecekteki finansal güvenliği üzerinde büyük bir etkisi vardır, çünkü bu fonlar artık yatırılmamaktadır ve getiriler artmaktadır. Kendilerini mali açıdan anlayışlı gören insanlar bile, emekliliğe onlarca yıl kaldığında yuva yumurtası üzerindeki etkiyi tam olarak kavramanın zor olabileceğini kabul ediyor.
Para çekmeyi düşünen 401(k) sahipleri için ortak bir tavsiye, hesabı ödünç almaktır. Ancak Ashley Patrick’in bulduğu gibi, bu krediler bile geri tepebilir. On yıl önce, o ve kocası, Charlotte, NC yakınlarındaki evlerini yenilemek için onun 401(k) hesabından 24.000 dolar borç aldılar, ancak kovulunca geri ödeme planları suya düştü.
Borçlulara, işverenleriyle kalmaları koşuluyla, beş yıllık bir geri ödeme süresi verilir. Ancak, işini kaybeder veya istifa ederse, borçlu gelecek yılın vergi beyannamesi tarihine kadar krediyi geri ödemek zorundadır. Bu son tarih kaçırılırsa, IRS dağıtımı bir ödeme olarak ele alır ve vergiler ve cezalar uygular.
38 yaşındaki Patrick, “Paramız yoktu” dedi. “Zaten harcanmıştı.”
Sonraki Nisan ayında, çift 6.000 dolarlık geçmiş vergilerle karşı karşıya kaldı. Ancak daha büyük kayıp, yatırılan parayı tutmak için kaçırılan fırsattır, dedi Bayan Patrick.
“Bunu yaptığımızda 20’li yaşlarımızdaydık, bu yüzden bu bağlantıyı geliştirmemiz çok uzun zaman alırdı” dedi. “Finans hakkında daha fazla şey öğrenmeye başlayana kadar uzun vadeli maliyetleri düşünmedim.”
Tasarruf yerine geçen 401(k)
Emeklilik tasarruf uzmanları, bugün daha fazla geri çekilme olmasının bir nedeninin, acil durum fonlarından ziyade emeklilik tasarruflarına güvenen düşük gelirli ve tarihsel olarak dezavantajlı işçiler de dahil olmak üzere daha fazla işçinin 401(k)’ye sahip olması olduğunu söylüyor.
Vanguard’ın yatırımcı araştırma ve politikasından sorumlu küresel başkanı Fiona Greig, “Gördüğümüz artış, ilk savunma hattı olarak bir acil durum tasarruf hesabına sahip olmanın önemini vurguluyor ve altını çiziyor” dedi. “Geçmişte, zorluk çekenlerin düşük gelirli işçiler olma eğiliminde olduklarını gösterdik.”
Bayan Greig, insanların emeklilik tasarruflarına başvurmalarının bir nedeninin tahliye veya hacizden kaçınmak olduğunu söyledi. “Düşük gelirli hanelerin daha fazla sorun yaşayıp yaşamadığını merak etmeye başlıyorum” dedi.
Düşük gelirliler, özellikle emeklilikte 401(k)’nin sağladığı finansal güvenliğe ihtiyaç duyarlar çünkü daha düşük Sosyal Güvenlik yardımları alırlar ve yaşlandıkça gerçekleştirmeleri daha zor hale gelen, fiziksel olarak güç gerektiren işleri yapma olasılıkları daha yüksektir.
Bazı uzmanlara göre olası bir çözüm, işverenlerin 401(k) hesaplarına bağlı çalışanlar için acil durum tasarruf hesapları oluşturmalarına izin vermektir. Güvenli 2.0 Yasası, emeklilik planı sponsorlarının 2024’ten itibaren bu sözde sepet hesaplarını oluşturmasına izin verecek bir hüküm içeriyor. İşçilerin her biri vergi sonrası gelire en fazla 2.500 $’a kadar küçük bir katkı yapabilir ve bu fonlar herhangi bir cezaya çarptırılmadan geri çekilebilir.
İşçilerin acil durum fonları oluşturmasına yardımcı olan bir finansal teknoloji şirketi olan Sunny Day Fund’ın CEO’su Sid Pailla, değişikliğin, aksi takdirde 401(k) hesaplarından acil durum fonlarını çekebilecek düşük gelirli işçiler için bir nimet olacağını söyledi. .
35 yaşındaki Bay Pailla, bu tür mali stresi anlayabildiğini söyledi.
“Bununla ilgili deneyimim, Amerika’da yaşarken oldukça erken geldi” dedi.
Ailesi Hindistan’dan göç ettikten kısa bir süre sonra, Bay Pailla, zar zor İngilizce konuşan ebeveynlerine, her ikisi de yıllar önce işini kaybeden 1990’lardaki dot-com kazasını takip ederken, Bizans’ın erken 401(k) geri çekilme sürecinde rehberlik ettiğini canlı bir şekilde hatırladı.
“Yaklaşık 12 yaşındaydım” dedi. “Kesinlikle üzerimde izler bıraktı.”