FreeDoom
New member
Sigortacılar bir muammayla karşı karşıya: Maliyetli felaket riskinin arttığı ancak yüksek primlerin poliçe sahiplerine baskı yaptığı ve hükümet düzenleyicilerini kızdırdığı bir dünyada nasıl para kazanmaya devam edebilirler?
Bu soru, Farmers Insurance’ın bu hafta Florida’da yazılan poliçelerin yaklaşık üçte birini yenilemeyi durdurma kararının merkezinde yer alıyordu ve sektör, artan hasar teminat maliyetleriyle mücadele ederken, işi bir eyaletten çeken en son sigortacı oldu. seller, kasırgalar, orman yangınları ve diğer iklimle ilgili felaketler.
Amerika’nın en büyük ev sigortacılarından biri olan Farmers, özellikle kararına neyin yol açtığını söylemedi. Reasürörlerin sigortacılara sigorta satma oranları yükselirken, rekor sayıda milyarlarca dolarlık felaketler olduğu için, son yıllarda ödeme maliyetleri çok mu yüksek oldu? Poliçe sahiplerinden çok fazla dava mı açıldı? Yoksa çiftçiler şimdi ayrılmalarının kendilerine gelecekte müşterilerden daha fazla ücret alma fırsatı vereceğini umarak hükümet düzenleyicileriyle bir oyun mu oynuyor?
Minnesota Üniversitesi Hukuk Fakültesi’nde sigorta profesörü olan Daniel Schwarcz, “Birçok sigortacı Florida’da çok para kaybetti ve yıllardır para çekme tehdidinde bulunuyor” dedi.
Çoğu eyalette, sigortacılar elektrik şirketleri gibi davranmak zorundadırlar: müşterilerinden aldıkları oranları artırmak istiyorlarsa, bunu yapmak için eyalet hükümetinden düzenleyici onay almaları gerekir.
Sigortacıların oranları yükseltmekte zorlanmaları, iklim değişikliğinin -sigortacıların “tazminat” dediği- tazminat ödeme maliyetlerini artırdığı Florida ve California gibi ülkelerde geri çekilmelerinin bir nedeni olabilir. Faiz oranlarını yükseltmek zor olduğunda, şirketlerin bazı yerlerde yaptığı gibi, en iyi iş kararı şirketten ayrılmaktır.
Mayıs ayında, ülkenin en büyük sigorta şirketi olan State Farm, California’da ev sahibi sigortası satışını durduracağını duyurdu. Geçen ay Allstate, kötüleşen iklimi ve artan inşaat maliyetlerini gerekçe göstererek eyalette yeni ev ve ticari sigorta satışını durdurduğunu duyurdu. Çiftçilerin kendisi bu ay, artan enflasyon ve kötüleşen iklim felaketlerinden kaynaklanan riskleri gerekçe göstererek Kaliforniya’daki yeni ev sigortası poliçelerini kısıtlayacağını duyurdu.
Florida yasası, düzenleyicilerin oran artışlarını reddetmesine ve hatta sigorta şirketlerini, aldıkları veya almaya çalıştıkları oranlar “aşırı” ise müşterilere geri ödeme yapmaya zorlamalarına izin verir; Florida sakinleri, ev sigortası için zaten eyalet ortalamasının üzerinde ödeme yapıyor. Florida’da 250.000 $’lık bir evin sigortası bu yıl ortalama 1.981 $’a mal olurken, ulusal ortalama 1.428 $’dır.
Bay Schwarcz gibi bazı uzmanlar, eyalet düzenleyicilerinin sigorta şirketlerinin oranları nasıl belirlediği üzerinde çok fazla kontrole sahip olduğunu ve hasar işleme maliyetleri yıkıcı ve daha sık görülen fırtınalardan sonra artmaya devam etse bile fiyatları yapay olarak düşük tuttuklarını söylüyor.
Diğer uzmanlar, gerekli olanın daha az düzenleme değil, daha çok düzenleme olduğunu, özellikle tüketicilerin gözünden uzakta faaliyet gösteren ve riski yönetmelerine yardımcı olmak için ev ve otomobil sigortacılarına sigorta satan sözde reasürans şirketlerinin daha iyi yönetilmesi gerektiğini söylüyor. Bu şirketler son yıllarda tarifelerini önemli ölçüde artırdı. Devlet düzenleyicilerinin reasürörler üzerinde daha az yetkisi vardır ve bu şirketlere sigorta primlerini uygun gördükleri şekilde hesaplama konusunda daha fazla özgürlük verir.
Sektör grupları, durumun böyle olmadığını ve sigorta şirketlerinin poliçe sahiplerinden gelen tazminat taleplerini azaltmak için işsiz kaldığını söylüyor.
Farmers sözcüsü Trevor Chapman bir e-postada “Bu iş kararı, maruz kalınan riskleri etkili bir şekilde yönetmek için gerekliydi” dedi.
Bay Chapman, Farmers’ın devletten tamamen çekilmediğini, sadece Farmers markası altında satılan ev, araba ve şemsiye sigorta poliçelerini sonlandırdığını ekledi. Bir yıllık poliçenin bitiminden önce sigortalının malına verilen zarar karşılanmaya devam edecektir. Şirket, diğer birçok marka altında poliçe satmaktadır ve bunları sunmaya devam etmeyi planlamaktadır.
Sigorta Düzenleme Dairesi sözcüsü, şirketin Çarşamba günü düzenleyiciye gönderdiği yazılı bildirimin “ticari sır” olarak işaretlendiğini söyledi.
Bay Schwarcz, Florida politikacılarının ve düzenleyicilerinin bunun geleceğini görmeleri gerektiğini söyledi.
Daha küçük sigortacılar da Florida sigorta endüstrisinden kayboldu. Eyalette son iki yılda sekiz küçük sigorta şirketi iflas etti. Bir dizi geri çekilme ve iflas, birçok ev sahibini kar amacı gütmeyen, devlet destekli bir sağlayıcı dışında çok az seçenek bıraktı.
Bir endüstri grubu olan Insurance Information Institute’a göre, Florida’daki mülk-kaza sigortacıları, 2016’dan bu yana sigortacılıkta veya genel operasyonlarının bir sonucu olarak genel bir kar elde etmedi. Sektörün kümülatif yüklenim zararları son üç yılda 1 milyar dolarla zirve yaptı. Enstitüye göre geçen yıl eyaletteki sigorta şirketlerinin kümülatif net gelir kayıpları 900 milyon doları buldu.
Mark Friedlander, “2020 ve 2021’deki Louisiana gibi bazı eyaletler rekor kasırga sayıları nedeniyle mali açıdan çok kötü yıllar geçirirken, başka hiçbir eyalet 2016’daki son karlı yılından bu yana Florida gibi mülk sigortacıları için sürekli kayıplar bildirmedi.” tüketici sigortası şirketlerini temsil eden enstitü sözcüsü.
Schwarcz, “Sorun şu ki, Florida ve California halkı – ve açıkçası Amerikan halkı da – karşı karşıya olduğumuz tehlikeleri inkar ediyor” dedi.
Önerilen çözüm: Sigortacıların afete eğilimli bölgelerdeki poliçeler için istediklerini talep etmelerine izin verin. Sonunda, bu, insanların büyük olasılıkla doğal afetler tarafından tahrip edilecek ev ve işyerleri inşa etmeyi bırakmasıyla sonuçlanacaktır. “Bu aslında iklim değişikliğine daha fazla uyum sağlayan daha dayanıklı bir altyapıya yol açacaktır.”
Ekonomik fırsatlara eşit erişimi savunan kâr amacı gütmeyen bir kuruluş olan Ekonomik Adalet Merkezi’nin sigorta uzmanı ve yönetici direktörü Birny Birnbaum, Bay Schwarcz’ın ev sahiplerinin ekonominin risklerine nasıl tepki vereceğini piyasa güçlerinin dikte etmesine izin verme fikrinin olduğunu söyledi. iklim değişikliği gündeme gelmeyecek.
Bay Birnbaum, “‘Her yıl daha fazla ödeyebildiğim sürece, evimin yanması umurumda değil çünkü her zaman ödenecek daha fazla şey olacak’ demek gibi bir şey,” dedi Bay Birnbaum. “Çılgınca.”
Birnbaum, Florida ve Kaliforniya gibi afet riskinin daha yüksek olduğu diğer eyaletlerdeki sigorta şirketlerinin, risklerini yönetmek için başvurdukları reasürans şirketlerinin çok yüksek ücret talep etmesi ve kimsenin bunları düzenlememesi nedeniyle mücadele ettiğini söyledi.
Reasürörler, sigorta şirketlerine, güneybatı Florida’da büyük bir kasırga gibi büyük bir terslik olması durumunda ödeyecek nakit paraya sahip olacaklarına dair bir garanti sunuyor. Reasürans piyasası büyük olmasına rağmen, sigorta şirketlerinin artışlara en az hazırlıklı olduğu zamanlarda fiyatlar hızla yükseldiği için dalgalı olma eğilimindedir.
Hazine Bakanlığı’na sigorta konularında tavsiyelerde bulunan bir komitede yer alan Bay Birnbaum, tüketici sigortası şirketlerinde olduğu gibi reasürans oranlarının daha fazla düzenlenmesi gerektiğini söyledi. Ayrıca, federal hükümetin, terörizm sigortası programına benzer bir ulusal reasürans backstop oluşturması gerektiğini savundu; bu, hükümetin müdahale edeceğini ve belirli bir dolar miktarına ulaştıklarında felaketle sonuçlanan kayıpları karşılamaya yardımcı olacağını garanti ediyor.
Amerika Birleşik Devletleri’nde faaliyet gösteren düzinelerce reasürör şirketini temsil eden önde gelen bir ticaret grubu olan Amerika Reasürans Birliği, endüstrinin rolü hakkında yorum taleplerine veya daha sıkı düzenlemelere ilişkin tartışmalara yanıt vermedi.
Insurance Information Institute’a göre, Florida’daki reasürans maliyetleri bu yıl geçen yıla göre yüzde 40 ila 70 arttı. Ancak grubun sözcüsü Bay Friedlander, Florida’da reasürans oranlarının diğer fırtına eğilimli eyaletlerden daha yüksek olduğunu, çünkü sigortacıların tazminat talepleriyle ilgili kayıplara uğradığını söyledi.
Bay Friedlander, “Florida’nın emlak sigortası krizine neden olan insan yapımı faktörler, afet kayıpları değil, hakların kötüye kullanılması ve haksız fiil dolandırıcılığıdır” dedi. Florida’da sigorta şirketlerinin onlara dava açması çok kolay, dedi. Son yıllarda Florida’da sigortacılara karşı her yıl 100.000’den fazla dava açıldığını da sözlerine ekledi.
Sigortacılar davalardan daha fazla koruma talep ediyor ve Florida milletvekilleri son zamanlarda bunu yaptı. 2021’den bu yana eyalet yasama organı, poliçe sahiplerinin sigorta şirketlerine dava açmasını zorlaştırmak için beş yasa tasarısı çıkardı. Yeni yasalar, poliçe sahiplerinin yasal masraflar için tazminat alma şeklini değiştirecek ve bir iddianın sorumluluğunu, ödeme için mücadele etmeye istekli bir inşaat şirketi gibi üçüncü bir tarafa devretmelerini yasaklayacaktır.
Friedlander, “Bunlar, istikrarlı bir pazar ortamına yönelik ilk adımlar, ancak Florida’da tüketicilerin ve sigortacıların çok uzun süredir karşı karşıya kaldıkları hain koşullar göz önüne alındığında, iyileştirmelerin gerçekleşmesi birkaç yıl alabilir,” dedi.
Bu soru, Farmers Insurance’ın bu hafta Florida’da yazılan poliçelerin yaklaşık üçte birini yenilemeyi durdurma kararının merkezinde yer alıyordu ve sektör, artan hasar teminat maliyetleriyle mücadele ederken, işi bir eyaletten çeken en son sigortacı oldu. seller, kasırgalar, orman yangınları ve diğer iklimle ilgili felaketler.
Amerika’nın en büyük ev sigortacılarından biri olan Farmers, özellikle kararına neyin yol açtığını söylemedi. Reasürörlerin sigortacılara sigorta satma oranları yükselirken, rekor sayıda milyarlarca dolarlık felaketler olduğu için, son yıllarda ödeme maliyetleri çok mu yüksek oldu? Poliçe sahiplerinden çok fazla dava mı açıldı? Yoksa çiftçiler şimdi ayrılmalarının kendilerine gelecekte müşterilerden daha fazla ücret alma fırsatı vereceğini umarak hükümet düzenleyicileriyle bir oyun mu oynuyor?
Minnesota Üniversitesi Hukuk Fakültesi’nde sigorta profesörü olan Daniel Schwarcz, “Birçok sigortacı Florida’da çok para kaybetti ve yıllardır para çekme tehdidinde bulunuyor” dedi.
Çoğu eyalette, sigortacılar elektrik şirketleri gibi davranmak zorundadırlar: müşterilerinden aldıkları oranları artırmak istiyorlarsa, bunu yapmak için eyalet hükümetinden düzenleyici onay almaları gerekir.
Sigortacıların oranları yükseltmekte zorlanmaları, iklim değişikliğinin -sigortacıların “tazminat” dediği- tazminat ödeme maliyetlerini artırdığı Florida ve California gibi ülkelerde geri çekilmelerinin bir nedeni olabilir. Faiz oranlarını yükseltmek zor olduğunda, şirketlerin bazı yerlerde yaptığı gibi, en iyi iş kararı şirketten ayrılmaktır.
Mayıs ayında, ülkenin en büyük sigorta şirketi olan State Farm, California’da ev sahibi sigortası satışını durduracağını duyurdu. Geçen ay Allstate, kötüleşen iklimi ve artan inşaat maliyetlerini gerekçe göstererek eyalette yeni ev ve ticari sigorta satışını durdurduğunu duyurdu. Çiftçilerin kendisi bu ay, artan enflasyon ve kötüleşen iklim felaketlerinden kaynaklanan riskleri gerekçe göstererek Kaliforniya’daki yeni ev sigortası poliçelerini kısıtlayacağını duyurdu.
Florida yasası, düzenleyicilerin oran artışlarını reddetmesine ve hatta sigorta şirketlerini, aldıkları veya almaya çalıştıkları oranlar “aşırı” ise müşterilere geri ödeme yapmaya zorlamalarına izin verir; Florida sakinleri, ev sigortası için zaten eyalet ortalamasının üzerinde ödeme yapıyor. Florida’da 250.000 $’lık bir evin sigortası bu yıl ortalama 1.981 $’a mal olurken, ulusal ortalama 1.428 $’dır.
Bay Schwarcz gibi bazı uzmanlar, eyalet düzenleyicilerinin sigorta şirketlerinin oranları nasıl belirlediği üzerinde çok fazla kontrole sahip olduğunu ve hasar işleme maliyetleri yıkıcı ve daha sık görülen fırtınalardan sonra artmaya devam etse bile fiyatları yapay olarak düşük tuttuklarını söylüyor.
Diğer uzmanlar, gerekli olanın daha az düzenleme değil, daha çok düzenleme olduğunu, özellikle tüketicilerin gözünden uzakta faaliyet gösteren ve riski yönetmelerine yardımcı olmak için ev ve otomobil sigortacılarına sigorta satan sözde reasürans şirketlerinin daha iyi yönetilmesi gerektiğini söylüyor. Bu şirketler son yıllarda tarifelerini önemli ölçüde artırdı. Devlet düzenleyicilerinin reasürörler üzerinde daha az yetkisi vardır ve bu şirketlere sigorta primlerini uygun gördükleri şekilde hesaplama konusunda daha fazla özgürlük verir.
Sektör grupları, durumun böyle olmadığını ve sigorta şirketlerinin poliçe sahiplerinden gelen tazminat taleplerini azaltmak için işsiz kaldığını söylüyor.
Farmers sözcüsü Trevor Chapman bir e-postada “Bu iş kararı, maruz kalınan riskleri etkili bir şekilde yönetmek için gerekliydi” dedi.
Bay Chapman, Farmers’ın devletten tamamen çekilmediğini, sadece Farmers markası altında satılan ev, araba ve şemsiye sigorta poliçelerini sonlandırdığını ekledi. Bir yıllık poliçenin bitiminden önce sigortalının malına verilen zarar karşılanmaya devam edecektir. Şirket, diğer birçok marka altında poliçe satmaktadır ve bunları sunmaya devam etmeyi planlamaktadır.
Sigorta Düzenleme Dairesi sözcüsü, şirketin Çarşamba günü düzenleyiciye gönderdiği yazılı bildirimin “ticari sır” olarak işaretlendiğini söyledi.
Bay Schwarcz, Florida politikacılarının ve düzenleyicilerinin bunun geleceğini görmeleri gerektiğini söyledi.
Daha küçük sigortacılar da Florida sigorta endüstrisinden kayboldu. Eyalette son iki yılda sekiz küçük sigorta şirketi iflas etti. Bir dizi geri çekilme ve iflas, birçok ev sahibini kar amacı gütmeyen, devlet destekli bir sağlayıcı dışında çok az seçenek bıraktı.
Bir endüstri grubu olan Insurance Information Institute’a göre, Florida’daki mülk-kaza sigortacıları, 2016’dan bu yana sigortacılıkta veya genel operasyonlarının bir sonucu olarak genel bir kar elde etmedi. Sektörün kümülatif yüklenim zararları son üç yılda 1 milyar dolarla zirve yaptı. Enstitüye göre geçen yıl eyaletteki sigorta şirketlerinin kümülatif net gelir kayıpları 900 milyon doları buldu.
Mark Friedlander, “2020 ve 2021’deki Louisiana gibi bazı eyaletler rekor kasırga sayıları nedeniyle mali açıdan çok kötü yıllar geçirirken, başka hiçbir eyalet 2016’daki son karlı yılından bu yana Florida gibi mülk sigortacıları için sürekli kayıplar bildirmedi.” tüketici sigortası şirketlerini temsil eden enstitü sözcüsü.
Schwarcz, “Sorun şu ki, Florida ve California halkı – ve açıkçası Amerikan halkı da – karşı karşıya olduğumuz tehlikeleri inkar ediyor” dedi.
Önerilen çözüm: Sigortacıların afete eğilimli bölgelerdeki poliçeler için istediklerini talep etmelerine izin verin. Sonunda, bu, insanların büyük olasılıkla doğal afetler tarafından tahrip edilecek ev ve işyerleri inşa etmeyi bırakmasıyla sonuçlanacaktır. “Bu aslında iklim değişikliğine daha fazla uyum sağlayan daha dayanıklı bir altyapıya yol açacaktır.”
Ekonomik fırsatlara eşit erişimi savunan kâr amacı gütmeyen bir kuruluş olan Ekonomik Adalet Merkezi’nin sigorta uzmanı ve yönetici direktörü Birny Birnbaum, Bay Schwarcz’ın ev sahiplerinin ekonominin risklerine nasıl tepki vereceğini piyasa güçlerinin dikte etmesine izin verme fikrinin olduğunu söyledi. iklim değişikliği gündeme gelmeyecek.
Bay Birnbaum, “‘Her yıl daha fazla ödeyebildiğim sürece, evimin yanması umurumda değil çünkü her zaman ödenecek daha fazla şey olacak’ demek gibi bir şey,” dedi Bay Birnbaum. “Çılgınca.”
Birnbaum, Florida ve Kaliforniya gibi afet riskinin daha yüksek olduğu diğer eyaletlerdeki sigorta şirketlerinin, risklerini yönetmek için başvurdukları reasürans şirketlerinin çok yüksek ücret talep etmesi ve kimsenin bunları düzenlememesi nedeniyle mücadele ettiğini söyledi.
Reasürörler, sigorta şirketlerine, güneybatı Florida’da büyük bir kasırga gibi büyük bir terslik olması durumunda ödeyecek nakit paraya sahip olacaklarına dair bir garanti sunuyor. Reasürans piyasası büyük olmasına rağmen, sigorta şirketlerinin artışlara en az hazırlıklı olduğu zamanlarda fiyatlar hızla yükseldiği için dalgalı olma eğilimindedir.
Hazine Bakanlığı’na sigorta konularında tavsiyelerde bulunan bir komitede yer alan Bay Birnbaum, tüketici sigortası şirketlerinde olduğu gibi reasürans oranlarının daha fazla düzenlenmesi gerektiğini söyledi. Ayrıca, federal hükümetin, terörizm sigortası programına benzer bir ulusal reasürans backstop oluşturması gerektiğini savundu; bu, hükümetin müdahale edeceğini ve belirli bir dolar miktarına ulaştıklarında felaketle sonuçlanan kayıpları karşılamaya yardımcı olacağını garanti ediyor.
Amerika Birleşik Devletleri’nde faaliyet gösteren düzinelerce reasürör şirketini temsil eden önde gelen bir ticaret grubu olan Amerika Reasürans Birliği, endüstrinin rolü hakkında yorum taleplerine veya daha sıkı düzenlemelere ilişkin tartışmalara yanıt vermedi.
Insurance Information Institute’a göre, Florida’daki reasürans maliyetleri bu yıl geçen yıla göre yüzde 40 ila 70 arttı. Ancak grubun sözcüsü Bay Friedlander, Florida’da reasürans oranlarının diğer fırtına eğilimli eyaletlerden daha yüksek olduğunu, çünkü sigortacıların tazminat talepleriyle ilgili kayıplara uğradığını söyledi.
Bay Friedlander, “Florida’nın emlak sigortası krizine neden olan insan yapımı faktörler, afet kayıpları değil, hakların kötüye kullanılması ve haksız fiil dolandırıcılığıdır” dedi. Florida’da sigorta şirketlerinin onlara dava açması çok kolay, dedi. Son yıllarda Florida’da sigortacılara karşı her yıl 100.000’den fazla dava açıldığını da sözlerine ekledi.
Sigortacılar davalardan daha fazla koruma talep ediyor ve Florida milletvekilleri son zamanlarda bunu yaptı. 2021’den bu yana eyalet yasama organı, poliçe sahiplerinin sigorta şirketlerine dava açmasını zorlaştırmak için beş yasa tasarısı çıkardı. Yeni yasalar, poliçe sahiplerinin yasal masraflar için tazminat alma şeklini değiştirecek ve bir iddianın sorumluluğunu, ödeme için mücadele etmeye istekli bir inşaat şirketi gibi üçüncü bir tarafa devretmelerini yasaklayacaktır.
Friedlander, “Bunlar, istikrarlı bir pazar ortamına yönelik ilk adımlar, ancak Florida’da tüketicilerin ve sigortacıların çok uzun süredir karşı karşıya kaldıkları hain koşullar göz önüne alındığında, iyileştirmelerin gerçekleşmesi birkaç yıl alabilir,” dedi.