FreeDoom
New member
Jade Akintola ve Brandon Thomas Brown birbiriyle yarışan üç finansal önceliği dengeliyor: ilk çocuklarının doğumuna hazırlanmak, ilk evlerinin ön ödemesi için para biriktirmek ve emeklilik planlarına katkıda bulunmak. Bir şeyden, yani kısa vadede emeklilik birikimlerinden vazgeçmeleri gerektiğine karar verdiler.
Bayan Akintola, mülkiyetin sunabileceği istikrarı ararken, “Şu anda, gayrimenkul hedefimiz için yatırıma ve tasarrufa öncelik veriyoruz ve yeni aile katılımımız ve işten izin için nakit hazır tutuyoruz” dedi.
Her ikisi de serbest meslek sahibi olan çift, altı yıldır Brooklyn’de kiralıyor. Şimdi muhtemelen orada veya Los Angeles’ta alıcı arıyorlar. Toplam altı haneli maaşlarına rağmen Bayan Akintola, ödemeyi bekledikleri yaklaşık 850.000 $’lık bir ev peşinatı için para biriktirmenin üç ila dört yıl alacağını söyledi.
Canlı etkinliklere odaklanan bir pazarlama ajansı olan WONU’nun ve bir açık hava etkinliği olan ITA’nın kurucusu olan 33 yaşındaki Bayan Akintola, “Bu şehirlerde çok çalışıyoruz, orada iyi bir arkadaş ve meslektaş topluluğuna sahibiz ve ağlar kurduk” dedi. Marka. 35 yaşındaki Bay Brown, bir portre fotoğrafçısıdır. Bayan Akintola, çiftin paralarını daha fazla yer satın almak için kullanabilecekleri Atlanta’yı da düşündüklerini söyledi.
Ülkenin birçok yerinde konut maliyetleri o kadar yükseldi ki, özellikle başka bir evden öz sermayesi olmayan ilk kez ev alanlar için, emeklilik için tasarruf ederken ön ödeme yapmak zor. Seattle’daki Xena Financial Planning’in kurucusu ve başkanı Danika Waddell, sürekli yükselen mortgage oranlarının bir başka büyük engel olduğunu söyledi.
Freddie Mac’e göre, 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek için mevcut ortalama yüzde 6,27’dir. Bir yıl önce yüzde 5 idi.
Ev sahibi olma hedefi, Amerika Birleşik Devletleri’ndeki birçok kiracı için giderek daha az ulaşılabilir hissetmeye başlıyor. Mart ayında yayınlanan New York Federal Rezerv Bankası anketine göre, kiracıların bu yıl ev sahibi olma ihtimali ortalama yüzde 44,4 oldu, bu geçen yıla göre biraz yüksek, ancak bir önceki yıl olan 2021’deki yüzde 51,6’dan keskin bir düşüş.
Finans uzmanları, bir ev satın alamamanın Amerikalıların uzun vadeli emeklilik tasarruflarına zarar verebileceğini söylüyor. Ev sahipliği, uzun vadeli zenginlik oluşturmanın ve emeklilik gelirini artırmanın uzun bir yolu olmuştur. Ev sahipleri emekli olduktan sonra, emeklilik ve sağlık masraflarını karşılamak için genellikle evlerini satarlar veya öz sermayelerini kullanırlar.
“Çalışma yıllarında tasarruf etme yeteneğinde o kadar büyük bir fark olmayabilir, ancak ev refakatine sahip olmanın etkisi Waddell, “Emeklilik, emekli olana kadar ipoteği ödemeyi ummakla birleştiğinde, sonraki yıllarda önemli bir fark yaratabilir” dedi.
Walnut Creek’te bir yatırım danışmanı olan Global Wealth Harbour’ın kurucusu ve CEO’su Kristy Jiayi Xu, bir ev satın almaya ve evinde öz sermaye oluşturmaya gücü yetmeyen insanlar emekli olduklarında birikimlerine çok daha fazla bağımlı olacaklarını söyledi. Kaliforniya “Daha dikkatli bir bütçe planına, daha muhafazakar bir emeklilik planına ve muhtemelen emekliliklerine de ihtiyaçları olabilir” dedi.
Bir bakıma, ipotekler sizi tasarruf etmeye zorlar.
Pek çok tüketici konut rehnisini bir borçlanma aracı olarak düşünürken, çok azı bu öz sermayenin uzun vadeli finansal gücünü düşünüyor. Bir ipotek ödendiğinde, o ev bir varlık haline gelir.
Columbia, MO’daki Trek Wealth Planning’in kurucusu Jordan Nietzel, “Ev sahipliğinin gerçek gücü, bunun bir tür zorunlu tasarruf olmasında yatmaktadır. Elbette, artık tamamen size ait olan 100.000 doların üzerinde varlığınız var” dedi.
Ev sahipliğinin vergi avantajları, gelecekteki emeklilik maliyetlerinin dengelenmesine de yardımcı olabilir. Örneğin, ev satıcıları, mülkün birincil ikametgahı olması ve en az iki yıldır burada yaşamış olmaları koşuluyla, gayrimenkul sermaye kazançlarında 250.000 ABD Dolarına kadar veya ortak beyanda bulunan eşler için 500.000 ABD Dolarına kadar vergi muafiyetine hak kazanabilir. yıl.
Örneğin, bir çift 1 milyon $’a bir mülk satın alırsa ve daha sonra 1.5 milyon $’a satarsa, 500.000 $’lık farkı (eksi ücretler veya diğer masraflar) emekliliğe yatırabilirler, dedi Bayan Xu.
“İnsanların sahip olduğu ve onları sattığınızda size bu tür bir vergi avantajı sağlayabilecek çok fazla varlık yok” dedi.
Ev sahibi olmak bazı emeklilik maliyetlerini karşılamaya yardımcı olsa da, finansal planlamacılar bir ev satın almak için para biriktirmenin ilk kez alıcının emeklilik tasarruflarının uzun vadeli değerine zarar verebileceğini söylüyor. Bayan Waddell, ön ödeme için tasarruf yapan müşterilerin ya varsa 401(k) planına katkıda bulunmadıklarını ya da yalnızca bir işveren eşleştirmesi elde etmek için gerekli olan kadar katkıda bulunduklarını söyledi.
Emeklilik birikimlerindeki azalma, özellikle katkı paylarınızı birkaç yıl süreyle durdurur veya azaltırsanız, emeklilik hesabınızın değerini etkiler.
Charleston, SC’deki Twenty Fifty Capital Financial Advisors’ın mali danışmanı Colin Moynahan, “Bu katkı paylarına sahip olmamanın uzun vadeli değeri çok hızlı bir şekilde artıyor ve emekli olduklarında hesap değerlerine zarar verecek” dedi.
Bay Moynahan, 65 yaşına kadar yatırımda kalan 35 yaşındaki bir kişinin, üç yıl boyunca bireysel bir Roth emeklilik hesabına yıllık 6.500 $ katkı sağlamaması durumunda 140.000 $ kaybedeceğini tahmin ediyor. Bu hesaplama yüzde 7’lik bir faiz oranı varsayar. 65 yaşına kadar yatırımda kalan 20’li yaşlarındaki insanlar için üç yılı kaçırmanın 270.000 dolara mal olacağını söyledi.
Bayan Akintola, geçen yıl Solo 401(k)’sine (iş sahipleri için bir tasarruf aracı) maksimum katkı sağlasa da, o ve Bay Brown, bu yılın sonunda katkıda bulunup bulunamayacaklarını değerlendireceklerini söylediler.
Bay Nietzel, müşterilerin ilk evlerini beş yıl içinde satın alma hedefi varsa, emeklilik tasarruflarını azaltmanın kabul edilebilir olduğunu söyledi. Ancak, bir işverenden bir 401(k)’niz varsa, onu almak için yeterince katkıda bulunmanızı önerir.
“Uygun bir işvereniniz yoksa, ilk peşinat için biriktirirken emeklilik primi ödemeyi bırakabilirsiniz” dedi. “Ama evi satın aldıklarında, katkılarını artırmaya başlamaları gerekiyor.”
Kiracıların daha fazla tasarruf etmesi gerekebilir
Ariel ve Nick Brengle, son dokuz yıldır Kuzey Virginia’da bir şehir evi kiralıyorlar. Ancak Bayan Brengle geçen yıl iş değiştirdiğinde ve maaşı yüzde 50’den fazla arttığında, çift şöyle düşündü: Bir ev alma zamanı.
ABD Gümrük ve Sınır Koruması için strateji ve iletişim danışmanı olan 32 yaşındaki Bayan Brengle, “Hangi evleri karşılayabileceğimizi, nasıl bütçe yapacağımızı ve nasıl tasarruf edebileceğimizi öğrenmek için bir emlakçıyla görüştüm” dedi. Özellikle mahallesinden bir ev satın almak istiyorlarsa, yüzde 10’luk bir ön ödemeye yetecek kadar paraya sahip olmak için ayda 800 dolar biriktirmenin altı ila yedi yıl alacağını öğrenince hayal kırıklığına uğradı.
Bayan Brengle, aradıkları evin – iki veya üç yatak odalı, bodrumlu iki banyolu – ortalama maliyetinin kendi bölgelerinde 650.000 ila 890.000 dolar arasında olduğunu söyledi. Serbest çalışan bir kameraman olan 35 yaşındaki Bay Brengle, şu anda satın alma işleminin mümkün olmadığını söyledi.
Bayan Brengle, kendisinin ve kocasının, 401(k)’lerine katkıda bulunmaya devam etmek istedikleri için peşinatla ayda yalnızca yaklaşık 100 dolar biriktirdiklerini söyledi. “Emekliğim için para biriktirmezsem gerçekten rahatsız olurum” dedi.
Bazı finansal planlamacılar, emlak vergileri ve bakım maliyetlerinden tasarruf ettiğiniz için uzun vadeli bir kiracı olmanın faydalı olabileceğini söylüyor. Chicago’daki FirstGen Wealth’in kurucusu Valerie Rivera, “İnsanlar kiralama maliyetlerini ipotek maliyetleriyle elmalar elmalarmış gibi karşılaştırıyorlar ve bunlar hiç de farklı değil” dedi.
Aylık kira, kiralama süresi boyunca sabitlenirken, ilk kez ev alacaklar için bir evin temel maliyeti sadece başlangıçtır. Bayan Rivera, “Emlak vergilerinin artması muhtemel, ev yeni olsa bile ev bakımı devam edecek ve ev onarımları ve iyileştirmeleri zaman içinde çok büyük olabilir” dedi.
Ancak kiracılar bile enflasyondan sert bir şekilde etkilendi ve maliyetlerin önemli ölçüde arttığını gördü. Ve Bay Nietzel, kiracıların sermaye biriktirmediği için, emeklilik için tasarruf ve yatırıma daha fazla odaklanmaları gerektiğini söyledi. “Fazladan para biriktirmek için bilinçli bir çaba olmazsa, kiracılar geride kalabilir” dedi.
Atlanta’daki Transition Planning + Guidance’ın yönetici direktörü Niv Persaud, kiracıların mal sahibi olsalardı emlak vergileri, sigorta, çim bakım hizmetleri ve mobilyalara ne kadar harcayacaklarını tahmin etmelerini ve bu tutarı her ay bir emeklilik hesabına yatırmalarını önerdi.
Bay Brengle Florida, Tampa’da büyürken bir gün evlenip bir ev sahibi olacağına kesin gözüyle baktığını söyledi. “Artık herkesin ev almasının norm olmadığını anlıyorum” dedi. “Bazı insanlar sonsuza kadar kiralar.”
Bayan Akintola, mülkiyetin sunabileceği istikrarı ararken, “Şu anda, gayrimenkul hedefimiz için yatırıma ve tasarrufa öncelik veriyoruz ve yeni aile katılımımız ve işten izin için nakit hazır tutuyoruz” dedi.
Her ikisi de serbest meslek sahibi olan çift, altı yıldır Brooklyn’de kiralıyor. Şimdi muhtemelen orada veya Los Angeles’ta alıcı arıyorlar. Toplam altı haneli maaşlarına rağmen Bayan Akintola, ödemeyi bekledikleri yaklaşık 850.000 $’lık bir ev peşinatı için para biriktirmenin üç ila dört yıl alacağını söyledi.
Canlı etkinliklere odaklanan bir pazarlama ajansı olan WONU’nun ve bir açık hava etkinliği olan ITA’nın kurucusu olan 33 yaşındaki Bayan Akintola, “Bu şehirlerde çok çalışıyoruz, orada iyi bir arkadaş ve meslektaş topluluğuna sahibiz ve ağlar kurduk” dedi. Marka. 35 yaşındaki Bay Brown, bir portre fotoğrafçısıdır. Bayan Akintola, çiftin paralarını daha fazla yer satın almak için kullanabilecekleri Atlanta’yı da düşündüklerini söyledi.
Ülkenin birçok yerinde konut maliyetleri o kadar yükseldi ki, özellikle başka bir evden öz sermayesi olmayan ilk kez ev alanlar için, emeklilik için tasarruf ederken ön ödeme yapmak zor. Seattle’daki Xena Financial Planning’in kurucusu ve başkanı Danika Waddell, sürekli yükselen mortgage oranlarının bir başka büyük engel olduğunu söyledi.
Freddie Mac’e göre, 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek için mevcut ortalama yüzde 6,27’dir. Bir yıl önce yüzde 5 idi.
Ev sahibi olma hedefi, Amerika Birleşik Devletleri’ndeki birçok kiracı için giderek daha az ulaşılabilir hissetmeye başlıyor. Mart ayında yayınlanan New York Federal Rezerv Bankası anketine göre, kiracıların bu yıl ev sahibi olma ihtimali ortalama yüzde 44,4 oldu, bu geçen yıla göre biraz yüksek, ancak bir önceki yıl olan 2021’deki yüzde 51,6’dan keskin bir düşüş.
Finans uzmanları, bir ev satın alamamanın Amerikalıların uzun vadeli emeklilik tasarruflarına zarar verebileceğini söylüyor. Ev sahipliği, uzun vadeli zenginlik oluşturmanın ve emeklilik gelirini artırmanın uzun bir yolu olmuştur. Ev sahipleri emekli olduktan sonra, emeklilik ve sağlık masraflarını karşılamak için genellikle evlerini satarlar veya öz sermayelerini kullanırlar.
“Çalışma yıllarında tasarruf etme yeteneğinde o kadar büyük bir fark olmayabilir, ancak ev refakatine sahip olmanın etkisi Waddell, “Emeklilik, emekli olana kadar ipoteği ödemeyi ummakla birleştiğinde, sonraki yıllarda önemli bir fark yaratabilir” dedi.
Walnut Creek’te bir yatırım danışmanı olan Global Wealth Harbour’ın kurucusu ve CEO’su Kristy Jiayi Xu, bir ev satın almaya ve evinde öz sermaye oluşturmaya gücü yetmeyen insanlar emekli olduklarında birikimlerine çok daha fazla bağımlı olacaklarını söyledi. Kaliforniya “Daha dikkatli bir bütçe planına, daha muhafazakar bir emeklilik planına ve muhtemelen emekliliklerine de ihtiyaçları olabilir” dedi.
Bir bakıma, ipotekler sizi tasarruf etmeye zorlar.
Pek çok tüketici konut rehnisini bir borçlanma aracı olarak düşünürken, çok azı bu öz sermayenin uzun vadeli finansal gücünü düşünüyor. Bir ipotek ödendiğinde, o ev bir varlık haline gelir.
Columbia, MO’daki Trek Wealth Planning’in kurucusu Jordan Nietzel, “Ev sahipliğinin gerçek gücü, bunun bir tür zorunlu tasarruf olmasında yatmaktadır. Elbette, artık tamamen size ait olan 100.000 doların üzerinde varlığınız var” dedi.
Ev sahipliğinin vergi avantajları, gelecekteki emeklilik maliyetlerinin dengelenmesine de yardımcı olabilir. Örneğin, ev satıcıları, mülkün birincil ikametgahı olması ve en az iki yıldır burada yaşamış olmaları koşuluyla, gayrimenkul sermaye kazançlarında 250.000 ABD Dolarına kadar veya ortak beyanda bulunan eşler için 500.000 ABD Dolarına kadar vergi muafiyetine hak kazanabilir. yıl.
Örneğin, bir çift 1 milyon $’a bir mülk satın alırsa ve daha sonra 1.5 milyon $’a satarsa, 500.000 $’lık farkı (eksi ücretler veya diğer masraflar) emekliliğe yatırabilirler, dedi Bayan Xu.
“İnsanların sahip olduğu ve onları sattığınızda size bu tür bir vergi avantajı sağlayabilecek çok fazla varlık yok” dedi.
Ev sahibi olmak bazı emeklilik maliyetlerini karşılamaya yardımcı olsa da, finansal planlamacılar bir ev satın almak için para biriktirmenin ilk kez alıcının emeklilik tasarruflarının uzun vadeli değerine zarar verebileceğini söylüyor. Bayan Waddell, ön ödeme için tasarruf yapan müşterilerin ya varsa 401(k) planına katkıda bulunmadıklarını ya da yalnızca bir işveren eşleştirmesi elde etmek için gerekli olan kadar katkıda bulunduklarını söyledi.
Emeklilik birikimlerindeki azalma, özellikle katkı paylarınızı birkaç yıl süreyle durdurur veya azaltırsanız, emeklilik hesabınızın değerini etkiler.
Charleston, SC’deki Twenty Fifty Capital Financial Advisors’ın mali danışmanı Colin Moynahan, “Bu katkı paylarına sahip olmamanın uzun vadeli değeri çok hızlı bir şekilde artıyor ve emekli olduklarında hesap değerlerine zarar verecek” dedi.
Bay Moynahan, 65 yaşına kadar yatırımda kalan 35 yaşındaki bir kişinin, üç yıl boyunca bireysel bir Roth emeklilik hesabına yıllık 6.500 $ katkı sağlamaması durumunda 140.000 $ kaybedeceğini tahmin ediyor. Bu hesaplama yüzde 7’lik bir faiz oranı varsayar. 65 yaşına kadar yatırımda kalan 20’li yaşlarındaki insanlar için üç yılı kaçırmanın 270.000 dolara mal olacağını söyledi.
Bayan Akintola, geçen yıl Solo 401(k)’sine (iş sahipleri için bir tasarruf aracı) maksimum katkı sağlasa da, o ve Bay Brown, bu yılın sonunda katkıda bulunup bulunamayacaklarını değerlendireceklerini söylediler.
Bay Nietzel, müşterilerin ilk evlerini beş yıl içinde satın alma hedefi varsa, emeklilik tasarruflarını azaltmanın kabul edilebilir olduğunu söyledi. Ancak, bir işverenden bir 401(k)’niz varsa, onu almak için yeterince katkıda bulunmanızı önerir.
“Uygun bir işvereniniz yoksa, ilk peşinat için biriktirirken emeklilik primi ödemeyi bırakabilirsiniz” dedi. “Ama evi satın aldıklarında, katkılarını artırmaya başlamaları gerekiyor.”
Kiracıların daha fazla tasarruf etmesi gerekebilir
Ariel ve Nick Brengle, son dokuz yıldır Kuzey Virginia’da bir şehir evi kiralıyorlar. Ancak Bayan Brengle geçen yıl iş değiştirdiğinde ve maaşı yüzde 50’den fazla arttığında, çift şöyle düşündü: Bir ev alma zamanı.
ABD Gümrük ve Sınır Koruması için strateji ve iletişim danışmanı olan 32 yaşındaki Bayan Brengle, “Hangi evleri karşılayabileceğimizi, nasıl bütçe yapacağımızı ve nasıl tasarruf edebileceğimizi öğrenmek için bir emlakçıyla görüştüm” dedi. Özellikle mahallesinden bir ev satın almak istiyorlarsa, yüzde 10’luk bir ön ödemeye yetecek kadar paraya sahip olmak için ayda 800 dolar biriktirmenin altı ila yedi yıl alacağını öğrenince hayal kırıklığına uğradı.
Bayan Brengle, aradıkları evin – iki veya üç yatak odalı, bodrumlu iki banyolu – ortalama maliyetinin kendi bölgelerinde 650.000 ila 890.000 dolar arasında olduğunu söyledi. Serbest çalışan bir kameraman olan 35 yaşındaki Bay Brengle, şu anda satın alma işleminin mümkün olmadığını söyledi.
Bayan Brengle, kendisinin ve kocasının, 401(k)’lerine katkıda bulunmaya devam etmek istedikleri için peşinatla ayda yalnızca yaklaşık 100 dolar biriktirdiklerini söyledi. “Emekliğim için para biriktirmezsem gerçekten rahatsız olurum” dedi.
Bazı finansal planlamacılar, emlak vergileri ve bakım maliyetlerinden tasarruf ettiğiniz için uzun vadeli bir kiracı olmanın faydalı olabileceğini söylüyor. Chicago’daki FirstGen Wealth’in kurucusu Valerie Rivera, “İnsanlar kiralama maliyetlerini ipotek maliyetleriyle elmalar elmalarmış gibi karşılaştırıyorlar ve bunlar hiç de farklı değil” dedi.
Aylık kira, kiralama süresi boyunca sabitlenirken, ilk kez ev alacaklar için bir evin temel maliyeti sadece başlangıçtır. Bayan Rivera, “Emlak vergilerinin artması muhtemel, ev yeni olsa bile ev bakımı devam edecek ve ev onarımları ve iyileştirmeleri zaman içinde çok büyük olabilir” dedi.
Ancak kiracılar bile enflasyondan sert bir şekilde etkilendi ve maliyetlerin önemli ölçüde arttığını gördü. Ve Bay Nietzel, kiracıların sermaye biriktirmediği için, emeklilik için tasarruf ve yatırıma daha fazla odaklanmaları gerektiğini söyledi. “Fazladan para biriktirmek için bilinçli bir çaba olmazsa, kiracılar geride kalabilir” dedi.
Atlanta’daki Transition Planning + Guidance’ın yönetici direktörü Niv Persaud, kiracıların mal sahibi olsalardı emlak vergileri, sigorta, çim bakım hizmetleri ve mobilyalara ne kadar harcayacaklarını tahmin etmelerini ve bu tutarı her ay bir emeklilik hesabına yatırmalarını önerdi.
Bay Brengle Florida, Tampa’da büyürken bir gün evlenip bir ev sahibi olacağına kesin gözüyle baktığını söyledi. “Artık herkesin ev almasının norm olmadığını anlıyorum” dedi. “Bazı insanlar sonsuza kadar kiralar.”